Банк работает с теми, кто размеренно ведет свой бизнес
Как развивается рынок кредитования малого бизнеса рассказывает начальник Управления по работе с корпоративными клиентами Банка "Драгоценности Урала" Максим Леонидович Антропов.

Журнал "Наши деньги"
Март 2007 года
Максим Антропов: "Банк работает с теми, кт размеренно ведет свой бизнес".
Анна Никитина

— Каков сегодня портрет типичного заемщика по программам малого бизнеса?

— Критерии отнесения заемщиков к категории "малый бизнес" у всех банков разные. По нашему опыту, это юридические лица, либо индивидуальные предприниматели, которые работают на рынке в среднем 2-3 года с объемом среднемесячной выручки 500 -700 тысяч рублей. Значительная часть расходов предпринимателя осуществляется за наличный расчет. Как правило, у этой категории заемщиков отсутствуют вложения в основные средства, используемые в бизнесе. Средняя сумма кредита субъектам малого бизнеса до 400 тысяч рублей.

— Сегодня процент отказов в получении кредитов в целом у банков достаточно высок. С чем обычно вызваны отказы?

— С одной стороны, у меня всегда вызывает опасение очень "мобильный" бизнес: когда все товарные запасы предпринимателя взяты на реализацию, склад и офис арендуются, опыт работы – незначительный, т.е. деятельность предприятия можно легко и быстро "свернуть". Банк предпочитает работать с теми, кто размеренно и планово ведет свой бизнес.

С другой стороны — люди часто переоценивают свои возможности. Например, решают за счет заемных средств купить новый автомобиль для грузоперевозок, хотя текущая выручка не позволяет обслуживать взятый кредит. Предприниматель полностью возлагает надежды на результаты нового проекта, при этом, не учитывая возможные препятствия на пути его реализации. В свою очередь банк, как консервативная структура, принимает во внимание финансовую составляющую текущего бизнеса заемщика. Да, мы анализируем перспективы реализации проекта, на который запрашивается кредит, но никогда не основываем свое решение только на планируемых доходах.

Банки минимизируют свои кредитные риски. Для этого на постоянной основе проводится аналитическая работа по выявлению основных причин возникновения трудностей с погашением кредитов по имеющейся базе заемщиков с учетом региональных особенностей (наш банк представлен в 4 областях). Также в полной мере учитываются требования Центрального Банка РФ, касающиеся оценки финансового положения и обслуживания долга заемщиками. Не всегда предприятия малого бизнеса отражают реальные масштабы своего бизнеса в официальной отчетности.

В этом случае банк использует прочую доступную и достоверную информацию о финансовом состоянии клиента, консолидирует экономические показатели в случае разделения бизнеса между несколькими субъектами предпринимательства. Основные требования, предъявляемые к предприятию: опыт работы в заявленной сфере (не менее года с момента регистрации), прибыльная деятельность, положительная динамика выручки и размера чистых активов.

— Часто камнем преткновения является залог. Например, малый бизнес упрекает банки в слишком низкой его оценке.

— Дело в том, что банк закладывает возможные финансовые издержки, связанные с реализацией залога — это судебные тяжбы, организация публичных торгов, в свою очередь эти процессы очень растянуты во времени.

Для предприятий подтвердивших свое финансовое состояние и репутацию надежного заемщика, банк предоставляет кредиты без обеспечения. На это шаг мы пошли после того, как убедились, что уровень просроченной задолженности по программе кредитования малого бизнеса незначителен, а отсутствие ликвидного имущества, которое может выступать в качестве обеспечения, делает программу недоступной для многих клиентов.

На сегодня уровень просроченной задолженности по программе кредитования малого бизнеса в банке составляет менее половины процента от текущего портфеля кредитов. Причем в большинстве случаев факты несвоевременного погашения кредита вызваны временными финансовыми трудностями, и в период одного-двух месяцев большинство должников полностью погашает свои обязательства.

— Какие штрафные санкции за просрочку платежей?

— В любом кредитном договоре предусматривается штраф за несвоевременный возврат кредита или уплату начисленных процентов. В КБ "Драгоценности Урала" ЗАО штрафные санкции составляют 0,2 % за каждый день неисполнения обязательства. В случае, если имеются объективные причины несвоевременного платежа (больничный предпринимателя, что-то непредвиденное случилось в его офисе и т.д.), Банк может пойти на встречу клиенту и сократить размер неустойки. Однако, если просрочки носят регулярный характер, пускай не более 2-3 дней в месяц, то штрафные санкции взимаются с заемщика в полном объеме. И, конечно, такой клиент не может попасть в "белый список клиентов" (заемщиков с подтвержденной положительной кредитной историей).

— В каком направлении будут развиваться кредитные продукты для малого бизнеса?

— Предложить малому бизнесу что-то новое достаточно сложно, поэтому будут максимально унифицироваться действующие программы. Сейчас мы увеличили сроки кредитования до трех лет, в конце прошлого года предложили программу на приобретение индивидуальными предпринимателями грузового автотранспорта. В ближайшее время запускаем программу кредитования на приобретение коммерческой недвижимости со сроком кредитования до 5 лет и минимальной суммой 3 миллиона рублей.
В планах банка выдавать по 5-7 кредитов субъектам малого предпринимательства ежедневно.
22.03.2007